根据央广网公布的数据，自从国家在2015年8月宣布开展农地、农房抵押贷款试点，截止2018年9月底，全国共发放农地抵押贷款964亿元，农房抵押贷款516亿元。

目前，农地、农房贷款还仅仅是在局部地区试点，并未全国普及，但全面铺开只是时间问题。而且从最近农业农村部透露的信息来看，由于国家实施乡村振兴战略释放出农业、农村对金融的巨大需求，三农领域将成为金融投资新的热点和增长点。

看似不起眼的农村金融，其实潜力惊人

农业农村部副部长余欣荣近日对媒体表示：实施乡村振兴战略，至少需要投资7万亿以上，这么大的投资，没有金融，没有社会力量的参与，就不可能有乡村振兴战略的成功。

大家都知道，农村的金融需求其实一直都有，但金融在农村一直搞不起来，核心问题就在于，农民或者说农业从业者，拿不出合适的抵押物。耕地、林地、农房，政策不允许交易，不能交易又怎么变现？不能变现又怎么抵押？

但《土地承包法》和《土地管理法》重新修订之后就不一样了，随着各地农村土地确权的完成，不仅耕地、林地、农房的流转速度会加快，集体经营性建设用地的“入市”，也会进一步盘活农村土地交易市场。业内预估，仅耕地一项，每年就能创造2000亿以上的抵押贷款市场。

农村金融，未来投资者的必争之地

从宏观趋势来说，纯靠房地产拉动经济，没有强大农业支撑的国家，哪怕一时繁荣，最终崩盘只是时间问题。日本在房地产崩盘之后，才想到土地除了造房子之外，最初的用途还是种粮食，只有经济危机和食品危机严峻的时候，人们才突然回想起农业。

但危机还没爆发之前，人都是有侥幸心理和贪欲的。靠卖房子就能舒舒服服赚钱，谁还愿意风吹日晒，辛辛苦苦去刨土？

问题是，真的要等到刀架到脖子上再去搞农业吗?前车之鉴已经足够多，在GDP增速放缓、房地产下行的背景下，乡村振兴战略是前瞻性很强的一步棋。

有的人说，现在农村都没人了，有机会都往外面跑，到底谁来发展农村，又为谁发展?但现实情况是：乡村振兴不是谁来发展，搞不搞得起来的问题，而是没有条件也要创造条件搞的问题!

正因为如此，国家大量投钱，呼吁农村金融创新，就再正常不过了。一旦有了政策红利，过去远离农村的社会资本，自然会嗅到商机。

土地银行：农村金融的终极模式

传统金融机构一向无暇顾及农村，给了互联网金融施展的空间。这些年，各种P2P平台在农村野蛮生长，普通农户有贷款需求，家庭农场、合作社的负责人有贷款需求，农村基层干部、农业上下游经销商也有贷款需求，这些需求长期得不到满足，市场空间很大。

但体量更大，甚至完全不在一个级别的市场——土地金融，才是未来真正可能诞生独角兽的领域。

“土地经济学”的奠基人伊利曾说：“如果我们从来不曾为土地利用者提供信贷，那我们一定还处于封建时代。”随着时代的发展，未来总有一天会诞生“土地银行”。

土地银行运行的前提是土地证券化，土地银行以农地(包括附着物)作抵押，向农业经营者发放中长期贷款，然后以农地抵押贷款为质押资产，通过资本市场公开发行债券募集银行资金。

也就是说，未来的农民可以像存钱一样把土地存进土地银行，只要手里有“存折”，就能证明土地承包权在你手上，但土地的经营权委托给土地银行，农业规模经营者需要用地或者贷款，都可以直接找土地银行。这样，土地流转和土地贷款，都会变得方便快捷。

目前，土流网是国内探索这个模式的先行者。台湾、欧美国家也早有类似于土地银行的机构存在，但目前大多数本质上来说还是从事农地“借存”的农地流转中介机构，还不是真正意义上的土地银行。

如何在投资农村的浪潮刚刚起势时找到自己的生财之道，值得深思。