破解商业金融支农世界难题的中国智慧——中国农业银行服务三农的创新实践

破解商业金融支农世界难题的中国智慧

——中国农业银行服务三农的创新实践

　　本报记者 冯克 王小川 李国龙

　　长久以来，大型商业银行如何有效服务三农，成为金融业界公认的一道世界性难题，始终难觅破解之道；

　　股改以后，中国农业银行举全行之力，用心、用力、用情深耕三农，为破解这道世界难题贡献了中国智慧。

　　这是中国制度优势、体制特色在金融行业的生动实践。通过近十年努力，农行设立县域农村网点1.27万个，成为唯一一家在全国所有县市设有分支机构的商业银行；“金融惠农通”工程服务网点63万个，让全国75%的行政村都能享受到普惠金融服务；全行54%的营业网点、43%的员工、34%的贷款资源为三农所用。

　　2016年底，以专注于企业高层管理人员培训扬名世界的瑞士洛桑国际管理学院，专程派出专家组团来华，考察中国农业银行普惠金融的做法，将其作为破解“大型商业银行有效服务三农”的典范教案搬上课堂。

　　丁酉初春，记者进农行总部，赴基层网点，访受益农户，切身感受农行人用心、用力、用情的担当作为，梳理农行开拓商业银行支农模式的探索实践，以期为全国各级金融机构合力补齐三农金融短板提供经验借鉴。

　　返乡因血脉，拓荒须用心——

　　股改背景下农行做出返乡决定，凭的是基因传承，履的是政治使命；而正因为农行用心破解服务三农和商业运作有机结合这一重大课题，为农行开拓农村金融市场蓝海夯实了基础

　　如果说当初“农行进城”是国有银行市场化的被动进路，那么后来的“农行返乡”则更多地是主动为之的战略调整。这次回归，当时来看是“山重水复疑无路”的艰难抉择，目前看来却是“柳暗花明又一村”的成功探路。

　　本世纪初，国有银行集体经历着“有计划的市场经济”向“全面市场经济”的改革。“农行进城，工行下乡，中行登陆，建行成立”，全面放开市场竞争，一时间气象更新。为提高竞争力，农行将业务重点调到城市，许多乡镇网点都取消了。这次“进城”的逻辑并不难理解，但2007年农行在开启股份制改革的背景下，又做出“返乡”的决定，就让人乍闻之下一头雾水：

　　商业银行的本质就是盈利，资源资金必然要向高收益地区、高收益行业、高收益客户倾斜，这在城市更能实现。为什么要返乡？

　　三农领域投入多、收益低、风险大，在计划经济和专业银行时期，农行因服务三农致使股改前不良贷款率超过20%。为什么要返乡？

　　股改后，股东的考察指标是回报率、利润率、不良贷款率，返乡显然更难达到指标。为什么要返乡？

　　“首先是对农行姓农这一血脉的历史传承。”经历全过程的中国农业银行三农业务总监赵忠世告诉记者，1951年8月，中国农业银行的前身——农业合作银行成立，成为中国农村金融事业的拓荒者。虽历经三撤三设，但农行因农而生，自带三农基因，时刻提醒着农行人脚步前行的方向。同时，这也是中央赋予农行的首要政治使命。2007年全国金融工作会议明确农行股改的基本原则，就是要“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”。

　　农行返乡的路上可谓一山放过一山拦。城乡二元结构与大型商业银行一体化经营的矛盾如何处理？三农客户金融需求差异性与商业银行经营标准化的矛盾如何克服？三农业务分散与商业银行管理集中化的矛盾如何弥合？三农业务投入大、收益低、风险高与商业银行追求价值创造最大化的矛盾如何化解？

　　“商业金融与服务三农之间这些天然矛盾让人望而却步。”中国农业银行农户金融部总经理常亚峰回忆说，城市的服务体系到农村必然水土不服，只会陷入“越帮越穷、一垮皆垮”的困境。

　　当时农行就像被交织的麻绳绑在一起，解绳的过程实际上就是捋出破解这些纷繁矛盾之道的过程。首先要找准绳子头，“服务到位、风险可控、商业可持续”的战略导向被定了下来；绳结很多，重点解哪里，必须有所为有所不为，“服务大三农、服务新三农、服务特色三农”的市场定位逐渐清晰；怎么解准确又快速，精准对接三农客户需求，还要有效控制风险，必须设计一套有别于城市的政策产品体系。

　　思路有了，可专业的事要有专业的人来干。在研究比较国际先进经验和各类公司治理体制利弊的基础上，2008年，中国农业银行三农金融事业部成立了。专门的组织架构，差异化的政策制度体系，刚性化的资源保障机制，充分有效的激励约束体系，科学独立的运营核算……金融支农国家队里的主力军、先锋队自打成立起就在体制层面拥有了全套的“趁手武器”。

　　倾注全行之力成立的事业部不负众望，历经近十年上山下乡、南征北战，2016年农行三农业务成本收入比、不良贷款率较股改前大幅度下降，资产回报率、获取利润占比持续稳步提升，为农行成为商业金融支农的中国榜样增添了重重的砝码。

　　回头再看，十年前农行着手布下这张农村金融大网，颇具前瞻性。近几年，随着城市业务竞争愈发激烈，商业银行普遍面对利润收窄等巨大压力。农村金融，这个几年前还无人愿意开垦的“处女地”，成为被绝大多数金融机构觊觎的大蓝海和大风口，大大小小的金融玩家纷纷卷起裤管“下乡圈地”。

　　相比其他金融机构，早早“返乡”的农行在长期用心服务三农的过程中，积累了产品、渠道和用户优势，其三农业务板块早已成为其差异化竞争的突出亮点。2016年全行三农业务获取利润占全行总收益的29%，上升势头十分迅猛。三农业务不仅不再是包袱，反而给了农行巨大的发展空间。