破解商业金融支农世界难题的中国智慧——中国农业银行服务三农的创新实践

　入乡随俗难，创新须用力——

　　百花齐放的产品体系，精密编织的渠道网络，开放包容的商业模式，敢用力、真用力、巧用力，农行这个“金融工匠”不断创新金融支农体系，引领着农村金融供给侧结构性改革的走向

　　当我们把视线转到实际操作层面，就会发现大型商业银行服务三农的最大痛点就是如何把城市的商业金融体系成功移植到三农上，而且又要服水土、接地气。农行三农金融事业部成立以来的所有工作，用一句话来概括，就是专注于创新商业金融服务体系，包括产品体系、渠道网络、服务模式，最终实现“入乡随俗”。

　　“期限长达10-15年，额度最高可达600万元，3-5年只付利息不还本金”，江西赣州市于都县罗坳镇黄坳村农民华小彬拿到了种植油茶的“第一桶金”：“农行真是雪中送炭啊！”

　　以前，新栽种前5年没有收益，就足以把油茶打入金融产品的“冷宫”。但农行没有望而却步，经过调研认为：油茶的“时间长”不是片面认识的“见效慢”，而是“寿命长”的“收入预期稳定”。观念一转天地宽，农行赣州分行就此推出“油茶贷”，以新型经营主体为主要输血对象，将金融服务扩展至产业链上下游，大大促进了油茶产业发展。

　　“油茶贷”仅仅是农行瞄准三农需求精准创新产品体系的一个缩影。截至去年底，农行三农特色产品达到193个，形成了强农、富农、惠农三条系列产品线，覆盖农业生产、农民生活、农村生态方方面面。“农地贷”发力抵押难，农村土地承包经营权、集体经营性建设用地使用权、林权等都可抵押；“安家贷”“美丽乡村贷”发力住房改善，助推新型城镇化和美丽乡村建设；“油茶贷”“花卉贷”“烤烟贷”发力特色农业，输血重点主体，激活产业一片……如今，门类齐全、功能完备、市场领先的金融产品箱成为农行引领农村金融供给侧结构性改革的利器。

　　再好的产品，没有强大的落地渠道，也仅是纸上谈兵。农村网点数量不足更是大型商业银行服务三农的重要瓶颈，存取金额小、业务数量少、单笔平均交易成本高，设置“专职”网点根本不划算，就地取材寻找“兼职”网点更为可行。

　　农业大省山东，龙头企业数量多、规模大，在农村布设了大量服务网络，既具有市场和渠道优势，又有金融合作的需求。为此，农行山东分行与农资企业施可丰合作，创新推出“银企共建升级版”惠农通工程，让农民享受到“不出村、无风险、高效率”的现代金融服务。

　　“物理网点+自助银行+惠农通服务点+互联网金融平台，农行已初步构建起‘四位一体’的新型渠道网。”农行山东分行农户金融部总经理李兖平说，截至去年底，农行山东分行与供销社、云金龙公司等开展惠农通建设合作，建成服务点2569个，发放惠农卡2002.1万张，有效提升了农村金融服务的可得性。

　　“家财万贯，带毛的不算”，农户常用此来自嘲抵押物缺乏、信誉证明难的窘境。这也是大型商业银行不愿做、不敢做农户贷款的要害之一。

　　在内蒙古，阿尔山市白狼镇种植大户陆传革由于无力购买烘干设备，收获的127万斤油菜籽出现腐坏。农行和地方政府探索用政府风险补偿金护航新型经营主体，当地扶贫办存入1000万元保证金，农行考核后迅速给陆传革放贷150万元以解燃眉之急。

　　“凭农行一己之力难以让全局盘活，必须与政府、龙头主体、第三方公司、特色产业以及专业大市场等主体协同用力。”农行内蒙古分行农产部副总经理曹德刚说，政府背书的征信保险机制让银行不再怕不良贷款率，真正起到四两拨千斤的功效。

　　政府征信带动模式、特定融资主体带动模式、特色产业链带动模式、专业市场带动模式和互联网+三农金融服务模式，是目前农行根据各地分行探索总结出来的有效服务模式。中国农业银行三农政策与业务创新部副总经理王兆阳说，几个模式服务的对象和方式不同，但核心要旨就是在服务到位的基础上，能够控制成本、防控风险、提高回报，实现可持续发展。